支出はパーセンテージでコントロールしようゼぃ

久しぶりだな小判ザメだ

FP合宿で箱根行ってたらブログ書くの忘れちまったぜ（笑）

だが、そのおかげで知識も経験もスキルアップ
このブログのコンテンツもこれからレベルアップ

有意義なＭＹ投資だったから、これから楽しみにしろよナ



さて久々の記事だから少し整理しよう

前々回は収入の８割で生活する習慣をつける話
前回は余った２割を生活防衛資金として貯蓄する話だったな


この方法は単純だが誰でも４年で１年分の生活費を残すことが出来る

毎月一定収入が保証されている給与所得者とも相性がいいし

ＹＯＵの収入が多くても少なくても、減っても増えても
金額でなくパーセンテージで管理する習慣をつければ
同じ感覚でコントロールできるシンプルな家計管理術だゼぃ



1世帯当たりの平均貯蓄現在高の回でも話したが
いま日本では貯蓄ゼロの世帯が25％以上にも増えてきている

単身者では、支払い予定のない貯金はないと答えたのはなんと41％以上だゼぃ


毎月２割を節約して積み立てるのも最初は大変だろうが
無理っていうほど高いハードルではなし、やってみる価値は十分にある

まずは１年分の生活防衛資金というお金のダムを作ろうゼぃ



話は「パーセンテージ家計管理術」に戻すが
世の中には「贅沢や浪費を減らしてくれるバランスの良い家計の組み合わせ」
ってヤツが既に存在している


それが次のような支出配分だゼぃ
↓　↓　↓

食費‥‥‥‥20％
住居費‥‥‥20〜25％
光熱費‥‥‥6%
通信費‥‥‥6%
保険‥‥‥‥4%
趣味‥‥‥‥4%
交際費‥‥‥5%
日用品‥‥‥5%
その他‥‥‥5〜10%
貯蓄‥‥‥‥20%

上は主に独身者の手取り収入における支出配分だ

大雑把に区切ってみたが全部を合わせて100％
このくらいの割合でお金を出口に向かわせると
無駄遣いの少ない生活が続けられる


例えば手取り20万円のＡ君なら

食費‥‥‥‥４万円
住居費‥‥‥４万円〜５万円
光熱費‥‥‥１万2000円
通信費‥‥‥１万2000円
保険‥‥‥‥8000円
趣味‥‥‥‥8000円
交際費‥‥‥１万円
日用品‥‥‥１万円
その他‥‥‥１〜２万円
貯蓄‥‥‥‥４万円


手取り25万円のＢ君だと

食費‥‥‥‥５万円
住居費‥‥‥５万円〜７万5000円
光熱費‥‥‥１万5000円
通信費‥‥‥１万5000円
保険‥‥‥‥１万円
趣味‥‥‥‥１万円
交際費‥‥‥１万2500円
日用品‥‥‥１万2500円
その他‥‥‥１万2500〜２万5000円
貯蓄‥‥‥‥５万円


こんな感じで一度自分の平均手取り額にあてはめて
ＹＯＵ自身のバランスのとれた支出配分を確認してみるといいゼぃ！


この配分は一例として挙げたテンプレートで人によっては

「食費はこんなにいらないわ」とか
「住居費は実家や社宅でもっと抑えられる」というヤツもいるだろう



例えば妻帯者なら上の項目に
「小遣い」や「子供の教育費」が入ってくると思う


この場合でも「その他」の項目を減らすなど、

あくまで雛形として参考にして
自分に一番あった支出のバランスを見つけ出してくれ


グッドバランスだろぅ？


  

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生活防衛資金でお金のダムを作ろうゼぃ

Hey！ブラザー
美味しい儲け話にのって無駄遣いしてる場合じゃないゼ

カモは鴨南蛮だけで十分だゼ

食うのは好きだが
ネギ背負って喰われてばかりはもう御免だゼぃ



前回「手取り収入の８割で生活しようゼぃ」でも話したが

普段の生活費を８割以下に抑えられるようになれば
余った２割は貯蓄などで積み立てて未来に使えるようになる

単純計算だと２割×４年＝８割（生活費）だろ？

こうすれば特別なことを他にしなくても
オリンピック１回の期間で自動的に１年分の生活費が貯まる訳だ

何もしなければ「ああ、オリンピックか」と思う４年間も
積立貯蓄を続けていれば新しいオリンピックが来るごとに１年分余裕資産が増える

次のオリンピックが楽しみになるよな？


ところで貯金って一体いくらぐらい貯めれば適性だと思う？

500万円？

1000万円？

それとも１億円あれば十分だろうか？


実は人それぞれの年収に関わらず適正な貯金の金額がある

それは自分の生活費を基準に目標著金額を決める方法だゼぃ


つまり「手取り収入の８割で生活」できる様になったら
この８割が自分の生活費の基準になる

そんでもって
サラリーマン等の安定した給与所得者なら半年分
自営業に近い職を失うリスクのある仕事をしてたら１年分

手取り収入の８割×半年or１年分

が適正な貯金の目標額になる


この場合の貯金は自分が病気になって働けなくなったりーの
家族の誰かが病気になって病院のお世話になったりーの

した時の「生活防衛資金」として貯蓄する
いわば”お金のダム”のような存在だぜぃ


”お金のダム”とは松下幸之助さんが昔セミナーで使った表現だけど

苦しい時でも少しずつでもお金を残して蓄えておく事で
いざ本当にピンチが迫った時でも会社を守ってくれる

「お金の防御術」のひとつだ


個人や世帯にとってはその名のとおり
家計が干上がるのを防いでくれるいざという時の備えそのものになる


具体的には手取り収入の中から少しずつでもいいから
定期的にお金を積み立てる

サラリーマンなら毎月ほぼ同じ給料が入る事が多いと思うから
毎月手取り収入の２割を積み立てるところから始めるといいゼぃ


例えば前回話した500円玉貯金や自動積立預金でもいい


コツは最初から大きな金額を狙わずに
継続して着々と金額を増やし続けることだ


無理はいかん
無理をすると継続が困難になる

自分にも無理ないペースで坦々と続けるのが凡人でも成功できる必勝法だゼぃ



この方法で松下さんの成功の秘訣にもなった”お金のダム”を築いていく

最初は”ダム”つうより”水たまり”みたいな気分だろう

だが例え”水たまり”でも干上がった時に命をつなぐ事はできる
”水たまり”だからって無いより百倍マシなんだゼぃ


それに安心しやがれ！

半年、１年もすれば頼りなかった”水たまり”も”防火水槽”程度にはデカくなる

”防火水槽”なら家計に小火（ボヤ）が起きても消す事ができる

こっちは無ければ家族を護れないかもしれないゼぃ


この調子で
サラリーマンの様な安定した給与所得者なら半年分
自由業に近い職を失うリスクのある仕事をしてたら１年分を貯めて欲しい

つまり自営業ならオリンピック１回分の４年間
サラリーマンならオリンピック半分の２年間でひとまずゴールだな


ちなみにYOUが派遣社員やパートなどの「非正規社員」として働いてたら
自営業と同じ１年間を目標にしておいた方がいいと思うゼぃ

これからの時代苦しくなる会社も増えて来ると思うし
正社員に比べると「非正規社員」は派遣切りなどのリストラに逢い易いからだ


同じ理由で正社員であっても職を失うリスクがあると感じているなら
１年分の「生活防衛資金」を蓄えておいて損はないだろう



小判ザメの経験上１年間の余裕があれば生活を建て直すことも出来る

何か起きても１年という時間が作れるという安心感で
自然とゆとりが生まれてリラックス♪

仕事も上手くいくし、病気にもなりにくくなるゼぃ



「お金のダム」を築いておけば自分の望まないアクシデントが起こった時にも
ＹＯＵや家族の生活を護ってくれる

まずは”水たまり”でいい
「生活防衛資金」を貯め始めようゼぃ！


セーフティだろぅ？

  

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手取り収入の８割で生活しようゼぃ

今日まで結構しつこく
「これからお金が必要になる理由」を並べてきたゼぃ

・現在十分な貯蓄がなく、これからも作るのが難しい派

・将来路上生活デビューやテント暮らしをしたくない派


自分にも当てはまると思ったＹＯＵは
今日から「お金との付き合い方」を改善していこう


ってな訳で今日からは「貯蓄編」に突入だゼぃ

まずはＹＯＵにマスターして欲しい基本スキルがある

それは「手取り収入の８割で生活する」能力だ

食事にも「腹八割」って言葉があるが
この場合、収入の２割をあえて残す習慣を身につける

手取り収入の８割で暮らせるようになれば
残り２割は他の事に使える余裕資金にできる

これが普通に出来るようになれば
自然にお金と上手く付き合える生活リズムも生まれてくる


と、ここまで話すと

「８割なんて無理」とか
「今の収入でもいっぱいいっぱい」

なんて早くも降参コールが聞こえてくるんだゼぃ



そこで最初は手取り収入の９割を生活費にして
１割を貯金するを実践することをオススメする

１割残すくらいなら
意志の弱いヤツでもそれほど腰が引けたりしないものだ


それにここ何年間家計の見直しをした事がないヤツなら
あまり使ってない固定費や浪費を見直すだけで１割くらい捻出できる

ちょうどいい機会だからその１割は積立預金しようじゃないか？


もともと何もしなければ流れるように消えてしまっていたお金だ
だったら貯蓄に回して未来に使った方がいい


参考になるかわからないけど小判ザメの昔の話をすると
社会人になったばかりの頃は手取り20万円ももらえなかった時代がある

読書好きが高じて書店に勤めてたんだが
本屋っていうのは業界大手の社員でも給料が安い

業界最大の紀伊国屋書店でも
本業の本屋よりカレーの利益の方が多かったりする

紀伊国屋の社員のボーナスはカレーの売り上げから出てる
って嘘か本当かわからない事を当時の上司がよく言ってたっけ（笑）


と脱線しちまったが
当時の小判ザメの手取り収入は18万円程度しかもらえなかった

実家の兵庫県から東京に出来たばかりで
家賃５万円のアパートに住み生活はカツンカツン

正直貯金する余裕なんかなかったな


それで思いついたのが500玉貯金だ

毎日500円玉１枚を貯金するだけだけど
１ヶ月で1万５千円、年間で１８万円以上になった

意識していた訳じゃないけどちょうど収入の１割貯金出来てた訳だ


この方法は一例だけど500玉でも毎日１枚10年間続けると180万円以上になる

小判ザメの場合30mlのフィルムケースに入れていた


このサイズだとちょうど26枚で1万3000円入るんだが
たまると郵便局の定額貯金に預けていた

今はゆうちょだが定額貯金は1000円から預けられて
普通預金より金利も高く、半年すれば引き出せるようになる

つまりすぐに引き出すのを防げる訳だ（笑）

でも急にお金が必要になることもあるだろう
そういう場合でも自動融資といって金利＋0.25％で
半年未満でも定額貯金を解約しなくても普通預金口座から引き出せる

その場合通帳のマイナス残高として記入させるが
定額預金残高の９割まで借りることが出切るゼぃ

普通の銀行の定期預金でも自動融資は受けられるが
金利＋0.5％のところが多いのでゆうちょはやっぱりお得だな♪

何もしなければ全然手元に残らないお金でも
こうした習慣を仕組み化すればコツコツでも確実に預金は増えるゼぃ


500円でも物足りなければ1000円でも1500円でもいい

１日の枚数を調節すれば自分の手取り収入の約１割になるよう積み立てる事ができる

結構はまるとクセになる習慣だゼぃ



それから毎日貯金なんて面倒というヤツには自動積立てという手もある

給料日に積立日を設定しておけば
余計なお金を使う前に給与振込口座から引き落とされるので簡単だ

これも最初は手取り収入の１割で設定すればいいだろう


これからでも遅くはない

まずは「毎月手取り収入の１割を貯金する」から始めて
慣れてきたら１割５分、２割と貯蓄の割合を増やせば生活費８割だ

こういう新しいことを継続させるコツは
最初は行動さえ起こせば達成できる目標からスタートすることだ

小さくても成功体験を重ねればリズム乗りやすいし
初めは難易度より回数を重ねた方が絶対自信もつくゼぃ

イージーだろぅ？




  

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貧乏人のデイトレ 金持ちのインベストメント

ヘイ！ブラザー
収入があといくらアップしたら生活が楽になると思う？

こんな質問をすると、２割増えたら楽だって答えが多いらしいゼ


例えば２割増えるとすると月収25万円のサラリーマンだったら
月収30万円になれば随分生活に余裕が出来るって計算になる

年収だったら300万円→360万円のアップだな


ところが、いざ実際突然の昇進なんかで年収が360万円になっても
ほとんどの家庭では生活にゆとりなんか出来やしない

収入が増えると、それに比例して支出も増えるからだ



この現象はたとえ年収300万円の人間が年収500万円になっても
それどころか800万円、1000万円と増えても同じ様にお金が足りなくなる

「あ〜あと収入が２割増えたらな〜」
ってぼやくんだと


人間ってやつは不思議な生き物で「これだけお金が使える」って思うと
なぜかその範囲内でお金を使うように出来てるらしい

だからせっかく収入が増えてもお金が足りないと感じたり
以前の使い方のままなら残るはずのお金が不思議と手元に残らない訳だ



だけど反対に言えば収入が減った時にもこの自動調整プログラムは働く

さっきの逆だと月収30万円のサラリーマンが月収25万円ダウンすると
30万円だってギリギリだったんだから月収25万円なんて絶対無理！って思うだろ？


だけどいざ月末になってみると25万円か多少赤字が出るくらいでやり過ごしてる

そのまま何ヶ月か同じ収入が続くと結構普通に25万円で暮らせている



そこで問題だ

お金を蓄えようと思った場合、次のどちらが増やし易いだろう

Ａ．一生懸命働いて収入を増やす

Ｂ．収入の一部を自動で積み立てる


さっきまで話したお金の自動調整プログラムを考慮すると
Ａは頑張って収入を増やしても結局支出も増えてお金は残らない人が多い

反対にＢは自動で勝手に積み立てられるので
積み立て回数が増えるほど貯蓄も増え続ける

また給与振込みと同時に積み立てられるように設定しておけば
口座残高を見た時、最初から積み立て分を引いた金額がインプットされるから
さほど頑張らなくても、その金額の範囲内で生活できるようになる


特別難しい方法でも、格好いい方法でもないけれど
誰にでも出来て成功率の高いお金の増やし方だ


だけど「お金がもっと欲しい」って思ったヤツは大抵
「もっと稼いで収入が増えれば幸せになれるはずだ！」って思うんだよな


でも、こういう時って大抵お金は残らない


運よく一時期月収100万円とか200万円とか大きな金額が入ってきても
サラリーマンのような安定収入でない限り、ずっと同じ収入が続いたりしない

だから気づくと「あんなに稼いでいたのに、どこに消えたの？」
って思うほど泡のようにお金は消えてるんだよな

水商売とかギャンブルでありがちなパターンだ



北村 慶さんの著書に
「貧乏人のデイトレ 金持ちのインベストメント」って本がある

ユダヤ人が発見し、スイス人が実行し、ノーベル賞学者が裏付けた
資産運用法について書かれた本だ

「デイトレ」とは短期的な儲けを狙うトレーディングの事

「インベストメント」とは長期に＜負けない＞ことを目指す資産運用の事だ


この本の中では

「短期的な儲けを継続的に求めるという事実上不可能なことを続けることは
クオリティ・オブ・ライフ(生活の質）を悪化させるという致命的欠陥をも抱えている」

と伝えられている


短期間の爆発的な儲けは華やかでインパクトが強く感じるし
それをやってる人間も格好よく見えるだろ？

でもそれを永続的に続けるのはこの本によれば不可能という事になるし
それでもその状態を求めようとすれば生活の質が低下する事になる

例えば大切な友人を失ってしまったり
愛する恋人や妻が離れていったり
家族の心がバラバラになるという具合にだ

だから、そういう儲け方を続ける人は
上手く行ってる時期はすごく輝いているけど
ピークが過ぎて下り坂になると別人のように荒んでしまったりするんだゼ


長期に＜負けない＞ことを目指す資産を作りたいなら
入り口の「収入」以上に出口の「使い方」が大切だ


さっき話したような自動積み立ても誰にでも出来る簡単な「インベストメント」

お金の出口を最初から「使うお金」と「貯めるお金」に分けてしまおうって訳だ


本の中にはもっと難しい事も書かれているけど
基本的な考え方は普段の生活の中にも簡単に生かせると思う

・お金持ちだけがますますお金持ちになる理由
・「何もしないこと」が勝利の秘訣ってほんと?
・スイス人富豪が年に1回だけすることとは?

他にも
家は「賃借」が得か「持ち家」が得か、金融理論上で解説されていたり
いつも「お金がない」と言っている人ほど知らない知識が満載


幸せになお金持ちになれる「お金の智恵」が満載なので一度読んでみるといいゼぃ


北村 慶（著）「貧乏人のデイトレ 金持ちのインベストメント」

楽な儲け本が多い中では貴重な一冊だゼぃ
  

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ホームレスって他人事じゃないかもだゼぃ

ちょっと気になってホームレスについて調べてみたゼぃ

厚生労働省のＨＰへ行くと
「ホームレスの実態に関する全国調査」って資料がある

⇒平成２４年１月に実施したホームレスの実態に関する全国調査


コイツは定期的にアップされていて
「都市公園、河川、道路、駅舎その他の施設を故なく起居の場所として日常生活を営んでいる者」
をホームレスとして実態調査した資料だ


ま、この調査自体正確さに疑問の声もある

ホームレス支援団体などの協力を得てかなり正確に調査できている地区と、
そうでないところが混ざっていて調査自体の精度が疑問視されてるからだ

しかし現時点のホームレスの実態を知る上で無視できない資料だというのも事実だと思うゼぃ



平成２４年４月１３日に発表された今年１月の調査によると
ホームレスが確認された自治体は、全1,742市区町村のうち424市区町村
（昨年調査では1,750市区町村のうち451市区町村）

全国のホームレス数は合計で9,576人

そのうち男性が8,933人、女性が304人、不明が339人となっている

不明というのは調査事態が目視によるためと調査が真冬に行われたため
防寒具を着込んだ状態等により性別が確認できない者を「不明」としているそうだ

数字だけを見ると昨年の10,890人に比べて1,314人(12.1％)減少

この数字は20年調査の16,018人以降、年々減っている


ホームレスの自立の支援等に関する特別措置法（平成14年法律第105号）
ホームレスの自立の支援等に関する基本方針（平成20年7月厚生労働省・国土交通省告示第１号）

も一応効果を上げているみたいで安心したゼぃ



ただ一口にホームレスといっても実情は様々だ

例えば女性のホームレスは男性に比べて圧倒的に少ないが
別に女に比べて男は不公平っていう訳じゃあない


実際は目視できるような女のホームレスは少ないため
女性のホームレスは男性よりも発見するのが難しいという事だ

容易に想像できる理由だが女性のホームレスは「わかりやすいところ」では寝ない


何年か前、民家の押し入れの天袋で起居していた女性ホームレスが
住居侵入で逮捕されたという報道があったり

鍵のかかってない店舗をたまたま見つけて
明け方まではそこに入って鍵をかけて寝ていたとかいう例もある

かなり慎重なわけだ



もちろん、わかりやすいところで寝ている女性ホームレスもいるにはいるが
精神に問題を抱えてたり、高齢者である場合が多い



あと路上生活者でなくても屋根さえあればいいのか？というケースもあるセぃ

ホームレスの自立の支援が進む中
夜は野宿で路上から出勤する姿が全く珍しくなかった日雇い労働者も
住み込みやシェルターのような施設で一応屋根つきの生活ができる者も増えている

女性は元々路上生活者は少なかったが
性風俗に限らない水商売などの仕事にありついた場合に、
店側が住む場所の世話もしてくれることが多いらしいゼ


ホームレスは仕事してないと誤解されることが多いけど
実際は何かしらの仕事をして食いつないでるパターンが圧倒的に多いわけだ

とはいえ、不安定就労と仮住まいのセットは精神的肉体的にも負担が大きい



なぜこんな事を調べたかというと
前回の記事で貯蓄ゼロの世帯が予想外に多かった事と関係があるゼぃ

特に単身者で余裕資産のない割合が４割を超えていたが
この人たちは自分が高齢者になった時、どうやって生きていくつもりだろう？


今の状態のまま「超少子化」「超高齢化」が続いていくと
2025年（今から13年後）には65歳以上高齢者が3473万人と28.6%に達するそうだ


３〜４人に１人が65歳以上の社会では
放置自転車の取り締まりなど、お年寄りでも出来る仕事は高競争率となる

生きていく為に働かなきゃいけないとなれば尚更だろう


働く自分だって若い頃に比べ頭も体もパフォーマンスが落ちている

低賃金だからって無理して長時間働いてカバーしようと思っても
就業難と体力の両面でやりたくても出来ない可能性が高い

しかも単身者ってことは、子供の世話になることだって出来ないわけだろぅ？



結果として現在貯蓄ゼロやほとんどしてない層が
60歳以上になってホームレス化する可能性は極めて高いと思った訳だ

生活保護を受けるっていったって
今でも難しい事が数十年後の日本で出来るだろうか？

救いを求める高齢者の数は今より増えるし
日本の景気や国の財源も苦しくなっている可能性が高い



「そんな先のことなんて考えたくない」
って気持ちは良くわかるよ

誰だって歳とってからの未来よりは
今を楽しく生きていたいさ


だけど、年齢的にも経済的にも余裕のある今から準備している人間と
先のことなんか考えたくなくて何もしない人間とじゃ、どっちが上手くいくと思う？

100％確実なことは世の中にほとんどないけれど
俺らが歳とって、やがては年寄りになる未来は確定している

どんな人間だって、この未来からは逃れられないんだゼぃ



だったら現実逃避して見て見ぬフリをしてやり過ごしたって
あとで苦しい思いをしたり後悔するのは自分だろう？

それなら今からでも遅くはないから出来る事をやろうじゃないか


今ならまだ自分の番が回ってくるまで数十年ある


今ならまだ「何もしなかった自分」と
「少しずつでも未来に備え準備した自分」のどちらの自分も選べる


こどもの頃、「バック　トゥザ　フューチャー」って映画があったけ？

ＹＯＵに子供がいたとして、あるいはこれから生まれるとして
いや、未来の自分自身でもいいや


未来からやってきたソイツが今のＹＯＵに何て言うと思う？

「大丈夫、今のまま行けばＯＫだよ」
だろうか

「馬鹿野郎！このままだと大変な事になっちまうぞ！」
だろうか


自分の中でどっちの台詞が出るか考えてみてくれ

そして後者なら自分の未来に本当に必要なものは何なのか考えてみて欲しい


今ならまだ自分の番が回ってくるまで数十年ある

それなら今からでも遅くはないから出来る事をやろうじゃないか



ホームレスやテント小屋生活も未来では他人事じゃあない

だが、今ならまだ未来を改変する事は出来る

他ならぬ自分自身の行動によって


ファンタジーだろぅ？
  

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